清徐惠民村镇银行有限责任公司

2024年度信息披露报告

重要提示：

——清徐惠民村镇银行有限责任公司董事会及董事保证本报告所载资料不存在任何虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏，并对其内容的真实性、准确性和完整性负责。

——清徐惠民村镇银行有限责任公司董事会全体董事、监事、行长和财务机构负责人，保证本报告中财务数据的真实、完整。

清徐惠民村镇银行有限责任公司

2025年4月21日

释义：

本报告中，除非文义另有所指，“本行”指清徐惠民村镇银行有限责任公司。

第一部分本行概况

一、本行注册名称

清徐惠民村镇银行有限责任公司

简称：清徐惠民村镇银行

二、法定代表人

闫继忠

三、注册地址

山西省太原市清徐县文源路东段九号

邮政编码：030400

四、选定的信息披露方式

年度报告备置地点：本行主要营业场所

联系电话（传真）：0351-5732226

五、聘请的会计师事务所名称及住所名称

山西勤信会计师事务所有限公司

办公地址：长治市长兴北路212号盛德大厦A座6

层西侧

六、其他有关信息

经银监会批准开业日期：2011年8月15日

金融许可证机构编码：S0016H214010001

注册登记日期：2011年8月25日

登记地点：清徐县市场和质量监督管理局

经济性质：有限责任公司

注册资金：人民币5000万元

统一社会信用代码：91140121581223682P

七、经营范围

吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算业务；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其它业务。

八、网点建设

本行目前营业网点2个，分别为总行营业部和徐沟支行。

营业部地址：山西省太原市清徐县文源路东段九号

徐沟支行地址：山西省太原市清徐县徐沟镇文化东街47号

第二部分本报告期内主要财务数

一、报告期内主要利润指标情况

单位：人民币万元

二、截止报告期末前两年的主要会计数据和财务指标

单位：人民币万元

三、截至报告期末前两年补充财务指标

                                  单位：百分比

四、资本及其变化情况

单位：人民币万元

五、报告期内股东权益变化情况

单位：人民币万元

六、主要监管指标

截至2024年12月末，资本充足率为11.52%，核心一级资本充足率为9.94%。流动性比例为151.88%，我行不良贷款余额为 2761.91 万元，较年初减少7.92万元；不良贷款率为2.47 %，较年初降低0.3个百分点。贷款拨备余额为4819.39万元，较年初增加363.86 万元，拨贷比为4.31 %，拨备覆盖率为174.49 %。以上指标均达到监管要求。

七、利润分配情况

报告期内按入股比例向股东分配利润500万元。

第三部分 小微企业金融服务情况

一、总体情况

2024年本行累计发放贷款1016笔，金额98,024.02万元。截至2024年12月末各项贷款余额111,868.93万元，1465笔，1273户，较年初99,859.10万元，增加12,009.83万元，增幅12.03%。其中涉农贷款余额75,292.24万元，1343笔，1154户，较年初66,696.41万元增加8,595.83万元；普惠小微企业贷款余额92589.53万元，443笔，410户，较年初77,597.39万元增加14,992.14万元；个人住房按揭贷款余额3751.29万元，137笔，137户，个人商业用房按揭贷款余额2587.65万元，6笔，6户。户均贷款余额87.88万元，有余额贷款加权平均利率8.02%，较去年8.53%下降了0.51%。

截止2024年12月底，各项贷款增速为12.03%，普惠小微企业贷款增速为19.32%；2024年12月末普惠小微企业贷款户数410户，较2023年末301户，增长109户。

二、加大小微企业金融服务，助推小微企业稳步发展

本行一直致力于促进实体经济发展，特别关注县域经济结构调整。在不断适应新形势下县域经济发展的同时，我们积极加强对规模大、起点高、效益好、有发展潜力的地方中小企业的支持力度。通过创新服务模式，我们提供全方位的信贷支持，努力提升小微企业金融服务水平。对于符合条件的小微企业，我们坚决做到不断贷、不抽贷、不压贷，以降低其融资成本，为县域经济又好又快发展做出积极贡献。同时，我们根据小微企业融资情况名单，主动与企业对接，深入了解其金融需求和所遇问题，并积极推广本行专为小微企业、个体工商户、小微企业主设计的金融产品与服务优势。

按照再贷款货币政策工具的相关规定及要求，截至12月末，已向符合授信条件的193户涉农企业及农户发放再贷款5795万元，用于支持辖内涉农企业及农户的融资需求。

三、提升服务实体经济，支持县域经济发展

针对县域经济结构的调整，以适应当前县域经济发展的新需求，本行决定加大对那些规模大、起点高、效益良好、具有发展潜力的地方中小企业的扶持力度。为了提升小微企业的金融服务水平，我们将创新服务模式，积极提供信贷支持，并对符合条件的小微企业给予资金扶持，确保不断贷、不抽贷、不压贷。通过这些措施，我们进一步降低了小微企业的融资成本，为县域经济的健康、快速发展作出了积极贡献。在2024年共发放了349笔普惠小微企业贷款，发放金额达到了86,299.96万元。

四、小微企业尽责免责情况

本行制定了《清徐惠民村镇银行小微信贷业务尽职免责办法》， 小微信贷业务尽职免责认定由不良贷款听证问责工作部门组织开展。

小微信贷业务的办理合法合规，但因外部因素形成不良，符合下列情形的，责任人可免于承担责任：

1.信贷人员已勤勉尽责并采取必要措施，但因不可抗力因素形成信贷资产损失，如借款人因遭受重大自然灾害、政策风险、市场风险或意外事故等情形，确实无力偿还部分或全部贷款，或者以保险赔偿和财产清偿及担保人承担经济责任后，仍未还清的。以上情形须提供当地有权部门出具的证明、事故处理意见书或事件舆情报道等能充分反映免责情形发生的证明资料。

2.借款人触犯法律（应与关联信贷业务无关），受到制裁，所属的财产不足以偿还所欠贷款，又无法落实其他债务承担者，贷款确实无法收回的；

3.借款人死亡或依照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪或死亡，无法确定债务继承人，且其财产或遗产清偿后，贷款仍不能还清的；

4.责任人已死亡或丧失民事行为能力的；

5.其他免责情形，并经各行社听证问责工作部门一致认定符合免除责任的。

根据本行的绩效薪酬考核办法，不良容忍度设定为3%，这一标准是在尽责免责原则下，对不良资产进行认定。此规定主要是保护尽责的信贷人员免受不可控因素导致的责任追究，确保信贷业务的公平性和合理性。

2024年共听证问责 8笔，贷款余额 744.9万元，其中追责 7笔，贷款余额554.9万元；尽责免责1笔，贷款余额190万元。追责业务均还在追索期间。该笔尽责免责贷款为养殖户贷款，受市场价格持续走低影响，肉牛市场交易低迷，加剧资金紧张，导致无法按时足额归还贷款，于2024年8月末形成不良。根据《清徐惠民村镇银行不良贷款听证问责管理办法》免责条件第1点：信贷人员已尽职并采取必要处置措施，且有充足理由 证明借款人和担保人因宏观经济政策调整、自然灾害、意外事故等不可抗力因素无力偿还或代偿的。经听证问责小组研究决定，给予调查人、辅助调查人、审批人免责。

五、小微企业金融服务下一步打算 

鉴于农户贷款风险偏高、担保机制落实困难，以及小

微企业管理制度尚未完善、抵御风险能力较弱等内部因素，加之外部环境不断变化的影响，农户发展及小微企业生存面临严峻挑战。为解决农户贷款难题及小微企业融资困境，本行将致力于以下几个方面的工作：

首先，加大信贷支持力度，降低融资成本，以扩大农

户小额贷款的投放规模，提升对小微企业的金融服务效率，从而为农户和小微企业提供更加便捷、高效、安全及多样化的金融服务选择。

其次，加强对小微企业贷款的监管和最终用户监测，以防范信贷风险。对于符合信贷条件但受外部因素制约而面临资金周转困难的小微企业，我们将坚决避免惜贷、压贷行为，并通过多种融资方式满足其合理的资金需求，帮助企业渡过难关。

此外，我们将积极创新担保方式，如开展小微企业房产抵押等业务，为小微企业提供更多信贷支持。

最后，在符合政策法规的前提下，本行将根据小微企

业贷款的风险状况、筹资成本、管理成本、收益目标以及当地利率市场水平等因素，自主确定贷款利率，实施差异化定价策略，以降低小微企业的融资成本。

第四部分 风险管理情况

我行风险管理的组织架构由董事会、高级管理层及其专业委员会、风险内审部构成，通过垂直管理模式管理全行的风险状况。

董事会对全行风险管理承担最终责任，行长监督我行的风险管理，直接向董事会报告风险管理事宜。行长直接分管我行风险内审部，风险内审部负责人协助行长对全行各项风险进行监管和决策，负责全行日常风险管理工作，定期或不定期向行长报告全行风险状况、重大风险事项及处理情况、风险管理组织及运作情况。

我行在行级层面设立了风险管理委员会，对我行重大风险事项进行分析、决策。

我行风险内审部是全行风险管理的统筹部门，对我行不同分险建立分析管理体系，承担行领导给予的各项职责。

一、操作风险

操作风险是指由于操作风险遭受潜在损失的可能，是指由于设计不当的控制体系，控制系统失灵及不可控事件导致的各类风险。损失可能来自于内部事件、外部事件、宏观趋势和不能为公司决策机构和内部控制体系、信息系统、行政机构组织、道德准则、其他主要控制手段和控制标准，所及时掌握并组织的变动。

我行现通过以下管理对操作风险进行监督管理。

一是逐级授权，分段管理操作风险

我行董事长对行长授权，行长对副行长授权，副行长根据业务管理、业务流程对部门负责人按照职权能力等进行授权管理。如信贷的调查，授信等级划分。运营的有权人签字及业务管理操作权限。以实现对操作风险的有效管理。

二是加强学习，领会制度操作要领，进行合规教育。我行将制度手册员工人手一本，各部室晨会、夕会，利用各自的培训时间，学习各项制度。并在业务操作，实际工作中现解掌握各项制度，形成按章办理的合规文化。

三是加强合规教育，我行按季召开案防会，通过案例分析，日常工作评价来进行合规培训。日常工作中，将合规培训做为一项基础工作，常抓不懈，不同部门制定不同的合规培训，营业部做为我行的一线部门，日常工作与现金为伴、业务量大、工作细致琐碎事多。营业部通过晨会、每月的案防分析会、实操等培训来警醒自己，提升自己，不断提高合规意识。信贷部通过晨会、案例分析、白手套文化建设来进行合规培训。

四是加强员工行为排查，我行制定了《清徐惠民村镇银行员工守则》、《清徐惠民村镇银行员工行为管理办法》、《清徐惠民村镇银行员工行为动态考核办法》、《清徐惠民村镇银行柜面业务人员行为禁令》管理制度，通过上述制度来规范员工行为，明确员工禁止性规定，强化警示教育。

2024年我行对员工异常行为排查。排查内容为六大类30项，分别为：涉嫌违纪违法或被处以治安处罚、涉黑涉恶、个人资信、工作纪律、家庭情况和生活作风、其他等。并探索通过座谈会，家访等方式关注员工8小时外行为。同时鼓励家属协助我行做好员工的提醒和监督工作。

五是加强业务风险排查，强化制度执行力。我行初步建立了内部多层次的监督检查机制，各业务条线和各部室负责人对本条线和本部室经营活动的进行管理监督。风险内审部对全行各项业务的经营活动进行检查监督。履行二道防线工作职责。内审部门负责我行各项经营活动的合规性审计、评价。

风险内审部按季定期开展业务风险排查及内部审计，对发现的操作风险、风险苗头等问题及时上报行领导。我行风险排查履盖各业务领域、各重点风险操作管理环节和员工异常行为。排查方式采用全面排查、重点排查、专项排查、突击排查等多种方式开展。

二、信用风险

信用风险指由于客户或交易对手未能履行义务而导致我行蒙受财务损失的风险，是我行所面临的最大风险之一。

贷前控制，按照标准微贷处理流程，接受客户申请，按照“实地调查、眼见为实、实事求是”的原则，对借款人经营状况、信用状况、发展前景、贷款偿还能力进行全面分析。以微小金融部为主，为客户进行贷前调查。

贷中审查，对借款人的主体资格、关联关系，整体负债进行审查，结合贷款集中度，防止行业集中、前十大户集中，严防承接他行退出贷款，决策放款前条件落实，金额、利率、期限、还款方式等条件。以贷款审查委员会为主，风险内审部嵌入其中，进行贷中审查。

贷后检查，贷款发放后，进行全过程、全方位地进行跟踪管理，定期回访，了解客户资金用途与客户经营情况，并制定《清徐惠民村镇银行贷后管理办法》，进一步深化贷后管理，加强对贷后管理。通过上述常态化的管理，把好入口关、审查关、监督关对强化对信用风险的管理。为降低信用风险，我行采用了保证人与抵质押方式来降低风险，制定了《清徐惠民村镇银行抵质押品管理办法》、《清徐惠民村镇银行抵质押核算管理办法》。

我行贷款在16个行业内有贷款，分别为批发和零售业、制造业、交通运输业、建筑业、居民服务业、采矿业、农林牧渔业、电力热力燃气及水的生产与供应业、教育、个人消费、房地产业、科学研究技术服务业、文化体育和娱乐业、信息传输软件及信息技术服务业、住宿餐饮业、租赁和商务服务。

为对信用风险进行有效的风险评估管理，我行制定了《清徐惠民村镇银行金融资产风险分类管理办法》，来对我行信贷资产进行风险分类。

为加强对信用风险人员管控，我行制定了《清徐惠民村镇银行呆账核销管理办法》、《清徐惠民村镇银行不良贷款听证问责管理办法》、《清徐惠民村镇银行抵债资产管理办法》，来加强我行信用风险管控流程化控制。

三、催收管理

当前属于产业的升级转型期。我行所经营的业务环境处于县域，面对客户均属于三农、小微客户，抗风险能力较弱，缺乏有效的抵质押物。为此我行不良资产管理部加强了不良资产清收管理。

第五部分股本和股东变动情况

一、股本总额变化情况

报告期内，本行股本总额5000万股，目前股本没有变动。

二、股东情况

（一）股东总数

报告期内，本行股东总数11户，其中法人股1户，自然人股10户。

（二）前十大股东及持股情况

报告期内，本行前十大股东持4750万股，持股比例95%。

三、持股比例超5%的股东情况

截至报告期末，本行所有股东均为持股5%以上的股东。

四、股权及股东变动情况

截至报告期末，本行股权及股东未发生变动。

五、股权质押情况

截至报告期，本行未发生股权质押情况。

第六部分法人治理情况

一、董事、监事、高级管理人员简介

（一）本行董事

（二）监事会

根据本行2021年度股东会议决议，本行暂不设立监事会，

聘任雷敏为本行专职监事。

（三）本行高级管理人员

（四）董、监、高兼职情况

以上有兼职的董事，在本行的实际工作天数不少于63天。

所有高级管理层均无兼职，在本行的实际工作天数不少于240天。

二、股东大会情况简介

股东大会是本行的最高权力机构，由全体股东组成。报告期内，本行根据有关法律法规和本行章程、股东大会议事规则的规定，规范股东大会的召集、召开、审议和表决程序，依法维护股东的合法权益。

2024年度本行共召开股东会议7次，具体情况如下：

三、董事会情况简介

（一）董事会工作情况

2024年度本行共召开董事会19次，具体情况如下：

（二）董事会对股东大会决议执行情况

报告期内，董事会认真执行股东大会审议通过的各项决议。

（三）董事长选举、董事选举、董事会秘书的聘任、监事会选举、更换情况，高级管理层成员的聘任、更换情况

截至报告期，本行董事会、监事会、高级管理层未发生股权质押情况。

四、监事会情况简介

（一）监事会工作情况

1.监事会会议召开情况

2024年未召开监事会。

2.出席、列席会议情况。

专职监事能积极履行议事监督职责，对董事会会议议案的合法合规性和决策过程进行监督，并适时提出监督意见和建议。

（二）监事会的专项检查结论

报告期内，公司专职监事根据《公司法》和《公司章程》的有关规定，对本公司经营管理、内部控制、财务管理、信息披露等情况进行了监督，并就以下事项发表意见。

1.公司依法经营情况

报告期内，公司经营活动符合《公司法》和《公司章程》的规定，经营决策程序合法合规，未发现公司董事、高级管理人员有违反法律、法规、章程或损害公司及股东利益的行为。

2.公司内部控制情况

报告期内，公司进一步建立、健全内部控制制度，强化制度执行力建设，着力推进内控长效机制建设，内控管理水平不断提升。

3.公司财务管理情况

公司年度财务报表经山西勤信会计师事务所审计，出具了无保留意见的审计报告，年度财务报告真实、客观、准确地反映了公司的财务状况和经营成果。

4.公司信息披露情况

报告期内，公司年度报告及摘要所包含的信息真实反映出公司本年度经营管理和财务状况，所披露的财务报告真实、完整，不存在虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏。

5.对经营管理层执行发展战略的监督情况

第七部分年度重大事项

一、前大十户股东名称及报告期内变动情况

报告期内，前十大户股东未有变动。

二、增加或减少注册资本、分立合并事项

报告期内，无增加或减少注册资本、分立合并事项

三、本行董事会、监事会、高级管理层人员接受处罚情况

报告期内，无行政处罚事项。

四、重大诉讼、仲裁事件

无

（一）非信贷诉讼或仲裁

无

（二）信贷诉讼或仲裁

本行在2024年度贷款类诉讼9件。

五、重大关联交易情况

报告期内，本行有三笔大额授信关联交易。

授信人贾保民，身份证号：140121197203021515。授信额度为1000万元，利率8.5%，占我行当季资本净额的6.65%，贷款方式为保证担保。

授信人山西省美锦醋业股份有限公司，统一社会信用代码：91140100MA0L7HP34R，授信额度为1000万元，年利率7.83%，占我行当季资本净额的6.65%，担保方式为保证担保。

授信人丁鹏，身份证号码：140121198308210616。授信额度为590万元，年利率12%，占我行当季资本净额的3.92%，担保方式为保证担保。

六、消费者权益保护工作开展情况

（一）消费者权益保护工作开展总体情况

2024年我行的消费者权益保护工作取得了显著成效，我行董事会承担消费者权益保护工作的最终责任，将消费者权益保护工作写入公司章程，并成立了消费者权益保护委员会，按照各级监管部门对消费者权益保护工作的具体要求，董事会与经营管理层各司其职，逐步完善消费者权益保护工作机制，将消费者权益保护理念融入到日常经营活动中，建立了涵盖工作指引、内部控制、内部考评、内部审计等内容的完整工作制度流程，以确保消费者合法权益不受侵害，消费者权益保护工作有效落实。

（二）多措并举，扎实做好消费者权益保护工作

一是我行明确规定董事会承担消费者权益保护工作的最终责任，主要包括：负责制定消费者权益保护工作的战略、政策和目标；督促高管层有效执行和落实相关工作，定期听取高管层关于消费者权益保护工作开展情况的专题报告，并将相关工作作为信息披露的重要内容；监督、评价消费者权益保护工作的全面性、及时性、有效性以及高管层相关履职情况。二是建立健全了金融消费者权益保护工作制度，梳理了金融消费者投诉处理工作流程；三是牢固树立了“以客户为中心”的服务理念，积极开展优质服务活动，为消费者提供贴心服务；四是让利于民，“零收费”的服务理念为消费者节省了大量的费用支出，真正将实惠让给消费者；五是定期组织消保宣传并积极参加3.15金融消费者权益宣传工作，切实保障银行业消费者的合法权益；六是加大检查监督力度，明确我行风险内审部在职责范围内负责本行客户投诉处理工作的跟踪、监督和考评，协调其他相关部门形成金融消费者保护的联动机制。

（三）今后工作规划

一是要加强日常培训与宣传力度，对我行消费者权益保护工作从基础的制度学习，逐渐深入到对消费者权益保护业务的理解掌握，提升员工的服务意识，同时，走出去，引进来，多用案例分析，以丰富我行业务培训内容。同时加强对培训人员的技能培训，以增加我行的培训力量，提升消费者权益保护培训工作效果。在宣传工作方面，要加强对外的宣传力度，有效利用我行的营业网点及现代化的微信平台、网页等宣传工具，持续开展入村下乡宣传，加大消费者权益保护宣传的延伸度。从而形成上下联动、立体宣传的消费者权益保护宣传态势。

二是加大消费者权益保护工作履职考核力度及内控检查力度。消费者权益保护工作要作为人员履职考核一项重点工作，并作为人员晋升、加薪等方面的主要依据。从而提高我行各层级员工消费者权益保护工作的积极性和主动性。同时要通过现场检查、征询检查、资料检查、数据检查等多种检查方式，对我行各责任部门负责人、消费者权益保护相关岗位人员履职情况及重点业务环节进行重点排查，以实现消费者权益保护工作无死角，切实提升消费者权益保护工作水平。  

                   清徐惠民村镇银行有限责任公司

                          2025年4月21日